银行父母-一个15岁的孩子可以看到20年后这笔钱会成为多少-涉县新闻

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孙杨自由泳夺冠

圖|艾丹 · 沙利文,可能是最年輕的《巴倫》讀者

王子的朋友賈斯汀已經有了一張借記卡。他的母親莎拉是一個詩人,對孩子的金錢動態非常精明。她和賈斯汀使用綠燈應用,這是幫助孩子們學會處理零用錢的眾多應用之一,這個軟件每年花費60美元,但是莎拉認為這是值得的。她把賈斯汀的零花錢從她的一個賬戶轉到綠燈,在那裡分成幾個部分用於消費、儲蓄和分享。薩拉把錢存在借記卡上,上限是200美元。她堅持讓賈斯汀把卡放在褲子上的尼龍搭扣錢包里。「我當然擔心他會弄丟信用卡。但是信用卡已經有限額封頂了,如果他搞丟了信用卡,我可以立即取消信用卡,那就是他的運氣不好了,」她說。

年輕人也必須明白,沒有人可以永遠贏得比賽。如果市場下跌,他們應該堅持下去,做長期定投。伊索拉強調: 「年輕時,你最大的財富就是你的年齡,你有大把的時間讓它的投資成長和複利增長。」。

一個孩子的交易賬戶可以以父母的名義開立,然後雙方可以討論並最終執行交易。戈弗雷推薦使用一款名為 DriveWealth 的應用程序,它允許零股交易(披露: 她為公司提供諮詢)。另一個叫做 BusyKid 的應用程序也允許你通過託管賬戶購買股票的部分股份,並且在出售時收取一小筆交易費。BusyKid還可以管理零花錢,做家務,預付費消費卡每年收費7.99美元。

她建議將10% 的津貼用於慈善事業,30% 用於短期現金,以滿足當前的需求,30% 用於中期項目,比如購買筆記本電腦或手機,30% 用於長期項目,比如支付大學學費或其他高額開支。

我的兒子非常渴望有一張信用卡,但是直到他18歲的時候他才能擁有,除非我和他共同簽字(我不會很快簽字)或者他證明了他的獨立性,但是他可以有一張借記卡。第一資本銀行提供了一個鏈接到青少年支票賬戶的服務,它不收取任何費用,也沒有最低餘額。

我是通過一個同事認識艾丹的,他是艾丹父親的朋友。我之所以對艾丹感興趣是因為我的兒子,一些朋友稱他為「王子」 並不比他大多少,考慮到樂高玩具套裝的高昂價格,我一直苦惱于如何教他如何理財。王子也需要一些責任方面的訓練,當他在餐桌上大喊「請給我牛奶!」時 ,我尤其這麼覺得。

金融知識專家兒童金融網絡的創始人,《錢不是從樹上長出來的: 養育經濟上負責任的孩子的父母指南》一書的作者尼爾 · 戈弗雷(Neale Godfrey)喜歡早早地灌輸有關預算的知識。

本文首發於微信公眾號:巴倫。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

現在7歲的艾丹每周存9美元,還在規劃以後該怎麼花。如果他的父母手頭需要現金,比如說要給披薩外賣員小費時,他會很樂意借給他們幾塊錢,借款利率足以讓發薪日的貸款人們欣喜若狂:對5美元借款他收取1美元的利息。

馬爾說: 「這就是我們開始幫助成年子女養成儲蓄和投資習慣的意義」,他指的是預算和長期投資組合增長等方面。然後,如果你的孩子有了他們自己的孩子,整個循環就可以重新開始,你就可以退休了。

當賈斯汀想升級的時候,這張卡片為他的電子遊戲提供資金。這聽起來不錯,因為我總是和我兒子商量,他欠我多少錢,用於購買額外的 Roblox遊戲。賈斯汀和媽媽出去的時候,他的信用卡也可以用來購物, 「這就不再是我隨便給他買東西的問題了,」莎拉說, 「想吃巧克力嗎,你的錢呢? 」

的確,莎拉仍然需要向賈斯汀嘮叨,讓他幫忙打理家務,這個應用程序不會為你來做這些, 但是它會在周六給你發短訊,詢問你一切是不是都符合要求,並在周日自動存入津貼, 如果沒達到要求,她就會停止自動存款。

越來越多的銀行開始在中學和高中開設分支機構。第一資本管理着一些學校,包括布朗克斯區的西奧多·羅斯福高中。它每周開放幾天,由銀行培訓的年長者組成 (通過康涅狄格州溫莎聯邦儲蓄銀行等項目,一些學生銀行家最終成為職業銀行家)。美國聯邦存款保險公司和美國銀行家協會基金會也與銀行合作,教孩子們理財,鼓勵儲蓄。目前,76家銀行加入了 FDIC 的青年銀行網絡。

專家表示,父母應該開始支付零用錢——如果可能的話,金額應與他們的年齡相當——只有在他們的孩子表現出可以幫忙做家務的跡象之後,比如把玩具或臟衣服放到洗衣籃里,最早可能在3歲時。隨着年齡的增長,他們可以清理桌子,幫忙洗衣服,倒垃圾。

這對於理乍得 · 馬爾(Richard Marr )來說是言之有理的,他是新澤西州韋斯特菲爾德的一名顧問和註冊財務策劃,他的事務所,肖特蘭馬爾集團,為富國諮詢公司公司管理着3.5億美元。「當錢存在一個小豬儲蓄罐里時,你就把今天不打算使用的錢存起來了,多年以後,它就會在那裡等着你,」他評論道。

戈弗雷說: 「開始階段我並不在乎高額回報」。她補充說,最重要的是,將它們與投資領域直接聯繫起來。例如,她會告訴一個被電影《冰雪奇緣》迷住的年輕投資者,它的創造者沃爾特 · 迪斯尼也製作了很多其他電影,還擁有 ESPN,新的迪斯尼 + 流媒體服務,和主題公園,包括迪斯尼世界。「我希望孩子們不要認為股票投資是戶外活動。這是他們的世界。他們可以把世界變成自己的課堂。」

我的兒子每周可以得到10美元的零用錢,他可以通過施肥、清理桌子、喂貓和其他家務來換取,我堅持讓他存下一半。但是,令我尷尬的是,這些儲蓄都放在一個鞋盒裡。

到孩子們10歲的時候,他們可能已經準備好了下一步——學習投資。很多孩子天生就擅長交易,他們會在易趣上交易口袋怪物卡或者買賣舊玩具。

孩子的一部分長期儲蓄應該存入教育基金。現在私立大學的學費和雜費平均每年35000美元。為此,你可以使用稅收優惠的529計劃。我兒子有兩隻529股票,一隻在富達(Fidelity) ,投資于積極管理型基金,另一隻在先鋒(Vanguard),投資于低成本指數基金。

事實上,由於許多問題(包括納稅後果)都與託管賬戶、529計劃、 IRAs 和信託有關,因此在開始一項計劃之前必須進行徹底的研究,諮詢專家是謹慎的做法。

艾丹的父親克里斯在曼哈頓擁有一家金融通訊公司,他的母親霍普在紐約的一家基金會工作,他們對艾丹為何如此感到茫然。在艾丹7歲的時候,他就開始嘮叨他們的銀行賬戶,他的父親為他開了一個保管賬戶, 裏面有張以克里斯名字命名的 ATM 卡。ATM機吐出來的收據讓艾丹陷入狂喜。

還有一些其他的大學儲蓄工具。一個是稅收優惠羅斯個人退休帳戶,這隻能用賺取的收入來資助。如果你家裡有一個小演員或小提琴神童,這是值得關注的。還有 Coverdell 教育儲蓄賬戶(簡稱 ESA) ,也是為了支付教育成本而設計的,由稅後資金提供資金,這樣就可以免稅成長。

當賈斯汀在加州的奶奶想給他點錢作為禮物,比如說過生日的時候,薩拉會給她發一個鏈接,這筆錢就會轉到綠燈。 那麼分享呢,賈斯汀和他的家人討論了慈善事業,最後他選擇了紐約市的聖約之家,來幫助無家可歸的孩子。

為了避免這樣的結果,父母可以為他們的孩子建立一個信託基金,規定如何和何時可以使用這筆錢。受託人只能將這筆錢用於特定目的。例如,受益人可能在25歲時得到一部分錢,其餘的在30歲時得到。

文 |《巴倫》撰稿人萊斯利 · P · 諾頓

另一種方案是,如果你的小學者最終進入公立大學,就可以按照現在的水平預付學費。如果你的孩子決定去別的地方,你通常還可以把錢要回來。

如果你已經成功地教育了你的孩子關於金錢、投資和儲蓄的知識,並最終讓他們讀完了大學,走出了家門,你接下來該做點什麼?

艾丹喜歡在整個周末閱讀《巴倫》周刊,尤其是股票表格,他對股票數據的熱情就像其他孩子對棒球數據的熱情一樣。他最近參觀了《巴倫》公司 ,還看到了彭博終端機的展示,這讓他非常高興。

我向金融行業的朋友們請教關於金錢的教育方法。 「你們的問題都很棒」,一位為公司設計數字通信策略的家長說: 「但我已經筋疲力盡,無法找到答案。」

編輯 |彭韌人們低估了孩子們為錢而興奮的能力,對孩子們來說,理解金錢的最好方式就是讓他們自己去賺錢。

其中一部分零用錢用於儲蓄,父母可以在那裡設定並支付利率。莎拉十分慷慨,每年給兒子11% 的利息,這樣他就可以輕鬆地看着這筆錢利滾利增長。

他補充說,你們還可以討論一下,當你把錢存起來時,你們要做些什麼,比如支付抵押貸款等等。「對於一個9歲的孩子來說,這有點抽象。但是一個15歲的孩子可以看到20年後這筆錢會成為多少,早點培養他們的頭腦,降低立即花錢的慾望。」

從3歲那年父母送給他一台玩具收銀機時,艾丹 · 沙利文就愛上了錢。這個亞麻色頭髮的男孩假裝經營一家餐館,然後又假裝經營一家商店。他乞求他的父母給他真正的錢塞進抽屜里。當他開始領取零用錢時,他的父母建議他把零用錢平均分成三份,分別用於儲蓄、消費和捐款,艾丹同意了。

對孩子們來說,理解金錢的最好方式就是讓他們自己去賺錢, 她認為, 「如果不是這樣,那就沒有意義。如果有人直接給你錢,那跟你為了錢付出勞動是不一樣的。假設你花了一天時間鏟雪,得到了50美元,然後你的奶奶也給了你50美元。如果其中有一個50美元從你口袋裡的洞掉了出去,失去哪個50美元,你的感覺會更糟? 」

為了實現更大的自由度,還有 UTMA 和 UGMA 託管帳戶。UGMA是指《統一贈與未成年人法》和《統一贈與未成年人賬戶》。一旦錢被存入銀行,它就是未成年人的財產。保管人可以使用它為受益人的各種費用,而不僅僅是教育。UTMA賬戶允許將一組資產轉移到次要資產,包括房地產。UGMA僅限於銀行存款、證券和保險政策。

因為建立一個信託基金需要花錢,她說,如果涉及不到5萬美元,最好是建立一個 UGMA 或 UTMA 計劃,因為到孩子21歲時,這些錢很可能都會花在學費或其他東西上。

「他堅持他想要把真正的錢存在一家真正的銀行里」,艾丹的父親回憶道,「我們認為這種想法既有趣又迷人,並試圖鼓勵它」。

她建議,最開始把存款存入一個實體銀行,這樣孩子就能看到錢的實際去向。 然後在網上向這個小儲蓄者展示賬戶是如何平衡的, 否則,這個年輕人可能會分不清銀行的網站和免費發放數字貨幣的電子遊戲。

謹慎也是教授的內容之一。理乍得 · 馬爾的一個客戶在嘉信理財為她十幾歲的兒子開了一個賬戶,她的兒子開始在上面賣力的交易,最終,他意識到這種做法適得其反。馬爾讓他讀了一本關於沃倫 · 巴菲特的書,如今,這位年輕的投資者在大學里主修金融。

如果你的孩子從遺產或其他什麼中得到了一筆意外之財怎麼辦?「父母往往沒有做好成為稱職管家的準備」,作家、位於加州桑尼維爾的埃德爾曼財務引擎公司創始人里克 · 埃德爾曼說,他建議使用理財顧問。

但是當我告訴我兒子艾丹的事情時,他被打動了, 「他是百萬富翁嗎? 」 他問道,眼睛瞪得大大的。這並不令瑞索爾茲財富管理公司( Ritholtz Wealth Management )的財務顧問迪娜 · 伊索拉(Dina Isola)感到意外,她還運營着一個名為 RealSmartica 的網站,以及針對兒童的金融教育項目。她說: 「人們低估了孩子們為錢而興奮的能力」。

其他人同樣幫不上忙,尤其是一位對沖基金經理,他建議我賣掉我在紐約市的公寓,用我幾乎負擔不起的抵押貸款去買一套更大的公寓,因為這樣做我的兒子將有資格獲得大量大學財務資助。

在擁有年輕人儲蓄賬戶的機構開立賬戶很容易。它們通常提供最低利率,但只需要極少的初始存款。 比如,只需要25美元就可以開一個富國銀行賬戶,該賬戶對18歲以下的持有者不收取任何月度服務費。這類賬戶最近支付了0.01% 的年利息,包括一張可選的 ATM 卡,並且可以和借記卡關聯。類似地,第一資本的兒童賬戶收益率為1% ,沒有月費,可以從零餘額開始。父母和孩子共同開立一個賬戶,成年人可以從他或她自己的其他賬戶轉錢到這個賬戶。

瑞索爾茲財富管理公司的伊索拉( Isola)喜歡向孩子們展示一雙喬丹氣墊運動鞋的價格是如何隨着時間的推移而變化的。1984年推出時,這款運動鞋售價65美元,最近,一雙未穿過的1984款 氣墊喬丹鞋在 eBay 上以1653.15美元的價格出售。然後,她向他們講述了耐克的製造商,以及它的股價隨着時間的推移而變化的軌跡 (該股自1984年以來的平均年回報率: 20% )。

翻譯 | 小彩版權聲明:《巴倫》(barronschina)原創文章,未經許可,不得轉載。英文版見2019年11月28日報道「Teaching Your Child the Value of a Dollar」。

不幸的是,監護人對這些錢的控制會給這些賬戶帶來麻煩,當孩子滿18歲或成年時,這些賬戶就會解除控制。富國銀行(Wells Fargo)的馬爾(Marr)一位15歲的客戶在他唯一的父母去世時,繼承了20多萬美元,而監護人是他有個人問題的叔叔,沒有好好管理帳戶,當客戶到了25歲的時候,他已經花光了所有的錢。

雖然這些計劃的大部分捐款來自父母,但是應該教育孩子,他或她的小小貢獻也很重要 (529計劃也可用於資助私立小學和中學。在紐約市,這一費用每年可達5萬美元,但這種情況要少得多)。

艾丹的賬戶里現在有530美元。他每月檢查一次餘額。他最近讀了一本關於億萬富翁的書,還有一本關於如何將1美元變成1百萬美元的書。很快,艾丹也許還會想要一個交易賬戶。他說,長大后,他想「從事數學和數字方面的工作,找一份股票方面的工作。我為未來感到興奮和高興」。

如果他們有濫用藥物問題又不尋求幫助的話,他或她就可能得不到任何東西。信託律師瑪麗?布朗寧(Mary Browning)表示,這可以防止孩子利用「這些資產潛在地自殺」。她是新澤西州科爾?肖茨(Cole Schotz)律師事務所哈肯薩克的合伙人。

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